1. はじめに
近い将来、日本でも、あなた自身に「点数」がつけられる時代が来るかもしれません。
「何のこと？」と思ったかもしれません。
将来に備え、今後、自分に点数がつけられていくかもしれないということを、いま10代のうちから知っておきましょう。
2. 「信用スコア」って何？
10代の方々が経験する、中学受験、高校受験、大学受験では、各学校の難易度やテストの成績を計る数値として、よく「偏差値」が使用されています。
- 偏差値70以上だと上位2.3％以上
- 偏差値60以上だと上位15.9％以上
- 偏差値50だと平均点
ということになります。
大人になると、銀行からローンを借りる場合、クレジットカードを作成する場合、賃貸マンションを借りる場合などに、しっかりお金を継続的に払える人なのか審査されます。
こんなとき、偏差値のように、この人は何点ですという点数があり、点数が高ければ大丈夫というものがあれば大変便利です。
このように、個人の信用度を点数にしたものを「信用スコア」と言います。
3. FICOスコア
信用スコアの一つに、Fair Isaac Corporation（FICO）という会社が提供しているFICOスコアというものがあります。
FICOスコアは、アメリカを中心に、TransUnion、Equifax、Experianなどの信用調査会社大手で利用されています。
300点から850点で評価され、次の表の通り4段階で評価されます。
2007年から2009年にかけて、アメリカでサブプライム（Sub-Prime）住宅ローン危機が起きました。この危機はまさに信用スコアの低い（Sub-Prime）人たちが住宅ローンを返せなくなり起こった危機でした。
FICOスコアは次の5項目で評価されます。
(1) 返済履歴
- 過去に借りたお金はしっかり返済しているか等
(2) 借入残高・利用率
- 大金を借りていないか、
- 借入限度いっぱいまで使っていないか等
(3) 信用履歴の長さ
- 長年にわたりしっかり返済しているか等
(4) 新規のクレジット
- 新規にクレジットカードをたくさん作成していないか等
(5) クレジットの種類と組み合わせ
- どんな種類の借金構成（住宅ローン、クレジットカード）か等
一方、性別、年齢、住所、収入などの個人情報は、FICOスコアには、影響がないようです。
FICOスコアが高ければ、住宅ローンを借りたり、クレジットカードを作成できたりするだけでなく、住宅ローンの金利の優遇など、好条件でお金を借りることができます。
4. 芝麻信用（セサミクレジット、ジーマ信用）
中国では、電子決済サービスの「アリペイ（支付宝）」で有名な「アリババ」グループの傘下「芝麻信用（セサミクレジット、ジーマ信用）」の信用スコアが、中国の信用スコアの標準として普及しています。
グローバルに見て、アリババは、アマゾンと唯一対抗できる規模のインターネット・ショッピング会社です。日本では楽天もすごいですが、アリババは楽天よりはるかに巨大な規模を誇ります。
芝麻信用の信用スコアは、個人を350点から950点で点数付けします。それを次の表の通り、学校の通知表のように5段階に分けています。
600点以上の信用スコアを持っている人は、一定の信用力があると判断されるようです。
5. 芝麻信用の信用スコアを上げるには？
信用スコアを上げるポイントは、下記の5つの項目です。
(1) 経歴
- 社会的地位、年齢、学歴、職業等
(2) 返済履歴
- 過去、借金をきちんと返済しているか等
(3) 資産
- 保有する不動産、車等
(4) 人脈
- 身分や評価が高い人と資金的つながりがあるか等
(5) 様々な行動
- 公共料金の支払い、オンライン・ショッピングの買い物、海外旅行等
この5番目の様々な行動というのは、本当にいろいろあるようです。
例えば、
- 定期的に紙おむつを購入する親はプラス評価
- ゲームばかりやっている大人はマイナス評価
- 裁判所命令の罰金未払いの場合マイナス評価
- 韓国芸能人の追っかけのため空港で迷惑をかけた人はマイナス評価
などもあるようです。
6. 芝麻信用の信用スコアが高いメリットは？
信用スコアが高い場合のメリットの例をいくつか挙げてみます。
(1) 金融機関での優遇
- ローンが借りやすくなったり、金利が優遇されたり、審査が短くなったり各種優遇が受けられます。
(2) 病院での優遇
- 中国の病院は前払いが一般的ですが、信用スコアが高い人は後払いが可能になります。
(3) ホテル・シェアリングサービスでの優遇
- ホテルやシェアリングサービスでのデポジットが不要になります。
(4) 賃貸マンションでの優遇
- 敷金が不要になります。
(5) 就職活動での優遇
- 信用スコアが高い人が参加できる就職活動があります。
(6) ビザ取得の優遇
- カナダのビザ等、高スコアだと、簡単になる場合があります。
(7) 婚活での優遇
- 高スコアだと、優先的に相手を紹介してもらえます。
まさに、いろんなところに、信用スコアの影響があることが分かりますね。
7. 日本では信用スコアはどうなっているの？
個人の信用スコア、点数をつけるという意味では、まだ業界標準レベルのものができるまでには至っていません。
J.Score（みずほ銀行、ソフトバンク）、SXスコア（SBI新生銀行）、LINE Score（LINE）、ドコモスコアリング（NTTドコモ）、Rerep（DeNA）などの取り組みがあります。
8. 最後に
結婚で男に求められる条件に、高収入、高学歴、高身長が必要なんて、昔は言われておりました。
中国では、既に、信用スコアが婚活にも影響しています。
この信用スコアは、オンライン・ショッピングの買い物履歴なども含め、非常に多くの個人情報が使われています。
非常に便利な反面、自分がスコア評価を下げる行動をとってしまわないか心配な面もあります。
日本でも、信用スコアが拡がっていけば、10代の方々に多大な影響がある話なので、しっかりフォローしていきましょう。
パパより
